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更多美国人袭击401(k)s现金

2019-12-31

特伦特查尔顿知道他从401(k)借了10,000美元并将退休储蓄减半的风险。

但加利福尼亚州欧文市一家货运公司的40岁客户查尔顿表示,由于美国运通降低了三张信用卡的限额,他和他的妻子无法跟上每月的开支,因此他别无选择。

随着房价下跌和银行收紧贷款标准,更多的人也在做同样的事情:突然挽救他们的退休储蓄,并花费他们的窝蛋来加油SUV,支付抵押贷款或把食物放在桌面上。

但是,进入401(k)账户可能带来风险,因为违约贷款和艰苦条件提款作为收入纳税,如果工人年龄低于59岁,则会受到10%的罚款。 这意味着如果趋势增长,许多美国人将面临退休储蓄的风险,或者可能不得不依赖负担过重的社会保障体系。

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全球咨询公司美世(Mercer)的合伙人埃里克•利维(Eric Levy)表示,“在未来30至40年内,贷款或退出的人正在加剧即将到来的退休危机。” “这会对我们的经济产生什么影响?”

一些全国最大的退休计划管理人员,如Great-West退休服务和富达投资,在艰难提款和贷款申请增加方面出现两位数的高峰,与传统上变化不大的水平略有不同。

管理人员表示,消费者正在使用退休储蓄来支付难以管理的抵押贷款,最大限度的信用卡以及昂贵的公用事业和杂货。

查尔顿和他的妻子使用退休金和7,000美元的储蓄来偿还他们的信用卡债务。 他们还通过典当钻石戒指并销售他欠钱的相机设备来削减每月费用。 而且他正在寻找一个人来接管他去年四月租用的灰色宝马335i的550美元月付款。

查尔顿说,他的目标是在两年内偿还401(k)贷款。 他还没有决定他是否会在那段时间内为该计划做出贡献。

“我做出了最好的决定,”他说,“我一直听说会破坏你未来的退休生活。但我觉得这远远不够,以至于我能够节省足够的钱。”

由于更多的消费者错过了抵押贷款,信用卡和贷款的支付,贷款人正在采取措施控制信贷,因此出现了查尔顿的困境。 借款人发现他们的信用额度突然降低,而低息卡难以获得。 抵押贷款机构也降低了房屋净值信贷额度。

与此同时,工作难以找到,消费者也受到食品和燃料价格上涨的压力。

点击退休账户的消费者可以从他们的401(k)账户中获得贷款,价值高达50,000美元,或投资额的50%,以较低者为准。 对信誉良好的贷款没有税务后果。 但如果借款人违约,贷款将被视为退出,并受到相同的税务处罚。

根据波士顿学院退休研究中心主任Alicia Munnell的预测,如果查尔顿偿还他的贷款并继续提供捐款,那么他在62岁时的账户余额几乎与他没有借款一样。

但如果他偿还贷款并暂停缴款五年,他的最终账户余额将下降18%。

根据目前的储蓄率,该中心估计43%的家庭在退休时无法为其工作年限提供相同的生活标准。 对于36至43岁的美国人来说,这个百分比增加到49%,他们的主要退休计划是401(k)账户,而不是雇主资助的养老金计划,如老一代。

有些计划不允许工人在贷款支付时提供捐款。 其他人要求工人等待一段时间,然后再撤回。 如果雇主匹配捐款,工人将受到双重打击。

“退回社会的想法不一定好,”Great-West退休服务部高级副总裁查理纳尔逊说。 “对于贷款,你是用税后美元偿还的,所以一般来说,随着时间的推移,你的收入不会那么多。”

Great-West Retirement Services是一家位于科罗拉多州的保险公司的子公司,该公司管理着350万个雇主账户,称去年艰难提款增加了14%,贷款数量增长了近13%,第四次大幅增加25美分硬币。

与Vanguard集团作为美国最大的共同基金提供商竞争的富达投资公司表示,2007年的撤资率增长了17%,12月创纪录的提款,但贷款增幅较小。 Vanguard看不到变化。

“我们所谈论的是人们现在退休并在退休时降低他们的生活水平......人们不愿意在短期内做出一些更艰难的选择,为自己创造更美好的未来, “斯图尔特里特说,他是T. Rowe Price的认证财务规划师。

在过去的三十年中,401(k)已取代传统的养老金计划作为雇主的首选退休金计划,这已将储蓄责任从雇主转移到雇员身上。 只有32%的36至43岁的工人通过养老金计划获得任何保险。

Munnell说,如果美国人发现他们没有足够的储蓄,他们可能需要更长的工作时间并缩短退休的“黄金岁月”。 否则,工人们将不得不偷工减料并度过节俭的退休生活。

管理旧金山湾PinkSlip LLC公司福利的Theresa Perry表示,她对使用艰难提款支付所谓“背负”贷款的人数表示惊讶,这些贷款是首先包含的房屋净值贷款抵押贷款允许借款人为房屋的价值充分融资。

“我一直在做福利管理15年,使用401(k)来控制抵押贷款支付对我来说是新的,”佩里说。 “他们不再拿钱出去买房了。他们正在拿出钱来保住他们已经拥有的房子。”

里特担心即使在他们获得退休基金之后,许多消费者仍会承受负担不起的抵押贷款或其他财务问题。

“这不是一个聪明的策略。你不想对长期问题采用短期解决方案,”他说。

但对于那些在经济衰退中努力维持下去的美国人来说,今天的资金问题比远离退休日期更为紧迫。

查尔顿说:“我们现在必须照顾好自己,把退休置于次要地位。”

责任编辑:艾堂帜